연금보험 단점 및 수령액, 불편한 진실 알아보자 (모르면 손해)

연금보험 단점에 대해 궁금해하시는 분들이 많습니다. 이번 글에서는 연금보험의 진실, 연금보험 단점, 연금보험 수령액에 대해 알아보겠습니다. 글 하단에 개인연금보험 추천 상품도 있으니 참고하시길 바랍니다.

연금보험의 불편한 진실

연금보험의 경우 4% 이상의 수수료(계약 체결 +계약관리 비용)를 수취하고 있는데요. 여기서 명목상으로 수수료라고 표시하고 있지는 않지만, “계약 체결 비용 + 계약 관리 비용”으로 매번 보험금을 불입할 때 약 4%에 해당하는 비용이 떨어진다고 보시면 됩니다.

사실상 수수료와 완전히 동일한 개념인데요. 다시 말해 매달 내가 낸 돈의 4%를 떼가고 나머지 돈으로 운용한다는 겁니다.

 

실제로 내 원금은 시작도 하기 전에 96%가 되며, 운용사는 이 원금의 96%를 MMF 같은 안전한 상품에 투자합니다.
연금저축보험 10년 납부액과 실제 내 돈을 수치화해 보면 다음과 같습니다.

 

연 수익률 2%, 납입금액을 100만원으로 가정하여 연금보험의 실질 수익률을 알아보면, 5년이 지나서야 비로소 내 보험자산이 실제 납입한 금액과 같아집니다.

연금보험의 불편한 진실

즉 매년 100만 원씩 돈을 냈는데 5년 차 전에는 보험자산이 내가 납입한 금액에도 못 미치다가. 5년이 지나서야 자산이 납입금 500만 원을 넘어서는 셈 입니다.

이렇게 원금을 회복하는 기간은 계약관리 비용이 커질수록, 수익률이 낮아질수록 길어지는데요.

보험사에서는 환급률이라는 표현을 사용해 ’10년 이상만 해지하지 않고 가지고 있으면 원금을 유지할 수 있다’라고
상품을 설명하지만, 사실상 해지를 하건 안 하건 상관없이 무조건 초반에 다 떼고 시작합니다.

 

즉, 손실을 가지고 난 상태에서 시작한다는 점이 연금보험의 불편한 진실 입니다.

 

연금보험 장단점

연금보험에 대해 객관적으로 알아보기 위해 연금보험의 장단점을 비교해보겠습니다.

연금보험 장점

연금보험 장점에는 3가지가 있습니다. 비과세 혜택, 한도가 없다는 점 및 연금보험 수령 시기가 바로 장점이라고 보실 수 있는데요.

 

1. 연금보험 비과세 혜택

연금 수령시 이자소득세(15.4%)가 면제되기 때문에 비과세로 좀 더 많은 연금액을 수령할 수 있습니다. 

 

2. 연금보험 가입금액 한도

연금보험은 가입금액의 한도가 없어 본인이 원하는 만큼 자유롭게 노후를 설계할 수 있다는 장점이 있습니다.

 

3. 연금보험 수령 시기

연금보험의 연금수령은 45세부터 가능해 다른 상품에 비해 좀 더 빠른 수령을 할 수 있다는 장점이 있습니다.  

 

연금보험 단점

연금보험 단점에는 4가지가 있는데요. 사업비, 수령액, 해지, 세액공제가 바로 4가지 단점입니다. 하나씩 알아보겠습니다.

 

1. 연금보험 사업비

연금보험은 기본적으로 사업비가 높습니다. 실제로 대략 매월 보험료에 8%이상의 사업비를 빼야 합니다. 그렇기 때문에 이율이 괜찮아 보여도 사업비를 빼고 나면 은행 이율이 간신히 나오는 정도입니다.

 

2. 연금보험 수령액

연금저축보험 수령액은 매우 작은데요. 금융감독원 통계에 따르면 연금저축보험의 평균적인 수령액은 연간 245만 원으로 월 20만 원 정도 수준이었습니다. 

연금저축펀드의 수령액은 연간 600~700만 원 정도인 것과 비교하면 너무나도 적은 액수라고 볼 수 있습니다. 열심히 납입을 했는데, 낮은 수익률과 높은 사업비로 실제 받는 금액이 너무 적은 것이 단점입니다.

 

3. 연금보험 세액공제

연금저축보험의 세액공제가 연금저축보험의 유일한 장점이기에 단점이라고 말씀드리고 싶습니다. 즉, 장점에 비해서 단점이 너무나도 큽니다. 

보험상품 특성상 오래 지속하는 경우가 굉장히 적고, 힘듭니다. 연금저축보험은 납입을 정상적으로 완료해야 손해를 안 보는 장사입니다. 보험사에게만 좋은 일이라고 생각합니다.

 

4. 연금보험 해지

연금보험 해지를 하는 경우가 꽤 많은데요. 보통은 연금보험을 더 이상 해봤자 손해라는 생각이 들어 여태까지 받아왔던 세액공제 효과를 포기하면서까지 연금보험을 해지하는 경우가 많습니다.

 

연금보험은 해지하면 페널티가 굉장히 강한데요. 예를 들어 2018년도에는 신규계약건수보다 해지 계약건수가 많았습니다. 많은 분들이 계속 납입하는 게 어렵지 않을 것이라고 생각하고 무심하게 가입하지만 실제 통계는 연금보험 해지가 굉장히 많다고 말하고 있습니다.

 

변액연금보험 단점

추가로 변액연금보험인 경우 어떤 단점이 있는지 알아보겠습니다.

 

사업비와 중복되는 내용이지만, 변액연금보험의 가입설계서를 보면 7년이내 해약시는 고객의 적립금을 다 돌려받는게 아니라 미상각 신계약비의 명목으로 일정부분을 떼어내 지급하게 되어 있는데요. 즉 쉽게 말하자면 원금을 손해볼 수도 있으므로 주의할 필요가 있습니다.

 

연금보험 연금저축보험 차이

연금저축보험은 연금보험과 이름이 비슷하여 헷갈려하는 경우가 많은데요. 연금저축보험과 연금보험의 차이에 대해 알아보겠습니다.

 

1. 세금 혜택의 차이

두 상품은 세액공제를 받는 시점에 차가 있습니다.

 

연금저축보험은 매년 연말정산 시 세액공제를 받는 상품이고, 연금보험은 최종 연금 수령 시 세금 면제를 받는데요.

연금저축보험은 매년 연말정산에서 납입 금액 기준 연 400만원 한도로 총급여 5500만원 이하의 경우 1년간 낸 보험료의 13.2%, 5500만원 초과 시 16.5%의 공제율로 연 최대 66만원의 세액공제를 받을 수 있습니다. 다만 연금 수령 시 수령액에 대해 3.3%~5.5%의 소득세가 부과됩니다.

그러나 연금보험은 연금을 받을 때 소득세를 내지 않고 이자에 대해서도 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 연금저축보험과 같이 매년 이뤄지는 연말정산에 대해선 세액공제 혜택을 받을 수는 없지만 최종적으로 연금을 받을 때 부과되는 소득세 등이 없어 연금수령액에 대한 세금은 따로 없습니다.

 

 

2. 세금 혜택을 받기 위한 조건

두 상품은 세금 혜택을 받기 위한 조건에 차이가 있는데요.

연금저축보험은 보험료를 최소 5년 이상 납입하고 만 55세 이후 연금을 한 번에 받는 것이 아닌, 10년 이상 연금으로 받는 조건으로 가입해야 세액공제가 가능합니다.

그러나 연금보험은 보험료를 5년 이상 납입하고 연금을 받기 전까지 계약을 10년 이상 유지해야 보험 차익에 대한 비과세 혜택을 받을 수 있다는 점 참고하시길 바랍니다.

 

개인연금보험 추천

그럼에도 연금보험에 가입하고 싶어하시는 분들을 위해 개인연금보험 추천을 해보겠습니다.

 

• 우체국 연금보험(우체국 연금저축보험)

우체국연금저축보험은 기본적으로 관련 세법이 정한 바에 따라 납입한 보험료에 대해 세액공제가 이뤄지는데요. 연간 납입 보험료 400만 원을 한도로 소득에 따라 12% 또는 15%의 혜택을 제공하여, 稅테크라 불리는 연말정산 시 많은 도움이 될 수 있습니다. 또 다른 특징은 여유 자금이 있을 때 추가 납입을 할 수 있으며, 상황이 어려워지면 납입을 일시 중지할 수 있다는 점도 장점입니다.

 

자세한 특징을 아래 정리해보았습니다.

 

1. 가입기간

0세부터 연금개시나이-5세 나이 사이에 가입이 가능합니다.

 

연금개시나이는 55~80세 사이로 정해지니 참고하시길 바랍니다.

 

 

2. 가입금액

월납은 5~75만 원(10년납이상), 10~75만 원(10년납미만), 1만 원 단위로 가능합니다.

다음 글 주제는 연금저축펀드 단점, 변액연금보험 만기 후 입니다. 감사합니다.